Страх, да и только

Страховщики рекомендуют своим клиентам оценочные компании. Насколько честной может быть оценка, если к ней имеет отношение тот, кто платит? Получить со страховой компании адекватную цене ущерба выплату по-прежнему очень сложно даже через суд.

Что нового?

Поправки, которые вступили в силу в апреле этого года, касаются обязательного автострахования. Затрагивают они прежде всего новичков, виновников ДТП и иностранцев.

Нововведения в системе “бонус-малус”: по ней определяется класс водителя и конечная цена полиса. Ранее на это влияла аккуратность вождения, точнее отсутствие аварий по вине оформителя полиса. Для них страховка выходила дешевле. Теперь действует новая шкала страховых коэффициентов – максимально выгодным (с самой низкой стоимостью полиса) остается самый высокий, 13-й класс. Он же автоматически станет присваиваться и иностранцам, которые въезжают в Казахстан на авто. Для тех же, кто впервые оформляет полис автострахования, предусмотрен класс А с коэффициентом 1,8.

Но Агентство по регулированию и развитию финансового рынка утвердило и новый класс вождения М1, и минимальный класс М2 для водителей, совершивших три и более серьезных нарушения ПДД за год. Сюда относят вождение в пьяном виде или передачу руля нетрезвому водителю; ДТП с крупным материальным ущербом или с погибшими и пострадавшими, если водитель был пьян; выезд на встречку; проезд на красный; нарушение приоритета пешехода; создание аварийной ситуации; управление автомобилем с критическими неисправностями рулевой или тормозной системы.

Спускать на один пункт по страховой цепочке будут тех, кто совершит три из перечисленных нарушений. Кроме того, для виновников ДТП, если они были еще и подшофе, класс сразу понизится до минимального. А если к этому добавится превышение допустимой скорости на 40 км/ч, то класс вождения снизится сразу на два пункта. По классу М2 стоимость страховки вырастает теперь в семь раз!

Важно, что нарушения ПДД не автоматически влияют на класс вождения. Но их учтут после совершенного ДТП при оформлении нового полиса. Для этого Единый реестр административных правонарушений интегрировали с Единой страховой базой данных (ЕСБД).

Ввели и новые штрафные санкции для тех, кто страховку оформил в одном регионе, а ДТП совершил в другом. Но при условии, что региональный коэффициент на месте аварии выше, чем там, где авто было зарегистрировано.

Кстати, на стоимость нового страхового полиса после ДТП для виновника повлияет и сумма ущерба: если он невелик, то незначительно вырастет и цена страховки.

Не бился – получай!

Есть поощрение за безаварийную езду: страховой статус в этом случае можно повышать ежегодно. А если за водилой не зарегистрировано ни одного ДТП за последние пять лет (то есть весь этот срок нахождения в 13-м классе), страховые компании могут разработать для него собственные сниженные коэффициенты – не выше указанного в таблице и не ниже ноля.

К слову, интеграция двух систем парализовала работу автостраховщиков на несколько дней. Сразу несколько компаний, куда мы обратились, сообщили, что ЕСБД на тот момент не работала и ни одна страховая компания не могла ни рассчитать, ни выписать полисы ОСГПО, кроме добровольных. Какое-то время затем были проблемы со скоростью ответа базы данных.

Прежним остался максимальный размер страховой выплаты – на сегодня он составляет 600 МРП (2 539 200 тенге). Председатель Ассоциации страховщиков Казахстана Виталий ВЕРЕВКИН считает, что этот лимит не покрывает больших убытков в случае аварии. Разве что если автомобиль, пострадавший в ДТП, и сам не стоит больше 2 миллионов тенге. К тому же из выплаты ущерба вычитается и сумма по амортизации. А стоимость нормо-часов ремонта машины высчитывается не по фактическим актуальным расценкам.

Депутаты инициируют поправки в закон, предусматривающие увеличение лимита выплат за ущерб транс­портному средству до 1000 МРП и за ДТП, в котором погиб человек, до 5000 МРП. Представители страховых компаний не противятся этому, но предлагают дать при этом страховщику возможность устанавливать свой диапазон стоимости обязательной автостраховки – условно сортировать водителей в зависимости от вероятности совершения ДТП.

Отметим, что сегодня по закону порядок расчета страховой премии для всех один. При этом председатель правления СК Freedom Insuranse Азамат КЕРИМБАЕВ ранее говорил, что, по данным актуарных аналитических расчетов компании, высокую вероятность совершения ДТП имеют лишь 28 процентов водителей и, если не внедрить дифференцированные тарифы, компенсация за повышенный лимит ляжет на плечи аккуратных водителей.

Пока же страховые компании предлагают владельцам автомобилей оформлять допответственность в зависимости от суммы, которую накинут на страховку. Так, на 3 миллиона она будет стоить в районе 9000 тенге.

Несогласных – к омбудсмену

При этом, как считает член правления палаты оценщиков юрист Михаил БУДЯНСКИЙ, принятые поправки не коснулись главного – не введена личная уголовная ответственность для оценщиков. Более того, многие компании и вовсе выступают как аффилированные со страховщиками. И, разумеется, делают все, чтобы выплаты за разбитые авто оказались минимальными. Так, только в юркомпанию Будянского приходит до 300 обращений в месяц от алматинцев, несогласных с суммой оценки ущерба.

Спорные ситуации решаются только в суде. Но сначала обязательно рассмотрение дела у страхового омбудсмена. На его официальном сайте висит статистика: в 2016 году (это было еще до того, как оценку ущерба передали страховщикам) было рассмотрено 256 страховых споров; в 2024-м омбудсмен принял участие в урегулировании 8875 дел, причем 84,9 процента их – по страхованию ОГПО ВТС и 11,1 – по добровольной автостраховке.

Дела рассматривают дотошно. Однако кардинально сумма выплат не вырастает.

– При благополучном исходе к уже подсчитанным выплатам омбудсмен накинет еще половину от них, – отмечает Будянский.

Нолик к делу не пришьёшь

Оценка ущерба тоже полна парадоксов, начиная с того, как осматривают пострадавшее авто. Нередко представители страховой компании и вовсе не приезжают на место ДТП, а просят выслать им видео раскуроченной техники. Из него они потом сделают нарезку кадров. Насколько глубоким будет анализ повреждений при этом, сложно судить.

– Человек получает документ, который называется “Отчет о размере вреда. Калькуляция”. Но никто не может проверить его или дать ему экс­пертную оценку по той причине, что его нет ни в понятийном аппарате, ни в законе об оценочной деятельности. В то время как все подсчеты должны вестись с существующей методикой от Центра судебных экспертиз, – продолжает Михаил Будянский.

Предусмотрен даже специальный программный комплекс, где исключена возможность ручного ввода. Но иногда “технические”, как называют страховщики, ошибки приводят к ущербу на миллионы тенге.

– Грузовик, приобретенный в кредит и застрахованный на полную стоимость, попал в серьезное ДТП, – Будянский приводит в пример случай, над которым работает. – Выгодополучатель мог по закону обратиться к независимому оценщику, но страховая рекомендует определенную компанию. И в этом приоритет у нее предусмотрен законом. При внимательной проверке отчета мы увидели, что лишь одна строчка значительно облегчила сумму ущерба. Глядите: кабину в сборе можно, судя по отчету оценщика, приобрести за 26 000 524 тенге. Но в страховом отчете о размере вреда этот ноль “случайно” недописан. И кабина оценена уже в 2 600 524. Так, при машине, разбитой на 68 000 000, страховая по договору КАСКО оценивает ущерб на 8 000 000 тенге.

Юрист рассказывает: когда он сообщил оценщику о выявленной ошибке, ему пообещали вернуть деньги за услуги оценки и отозвать отчет. Что делать в этом случае клиенту: искать других оценщиков и снова платить? Для успеха в суде лучше официально признать такой отчет недостоверным и готовиться к процессу. Однако техника, пока идут разбирательства, будет стоять разбитой около года. О том, что на эти деньги при росте цен на запчасти и ремонт он сможет починить свое авто, уже говорить не приходится.

К слову, и в вопросе о стоимости запчастей, которую при оценке указать обязаны, а берут из открытых источников по принципу экономичес­кой целесообразности, есть возможность для ухищрений.

– Иногда в отчете об оценке вреда указывают очевидно заниженные цены, хотя и скриншот страницы сайта по продаже запчастей приложен, и вроде все по правилам. Отгадку подсказали айтишники: любой из них, посмотрев код страницы сайта по продаже запчастей, может вбить и новую цену на деталь, и срок доставки. Если такой отчет попадает к страховому омбудсмену, усреднение суммы ущерба сделают по нему. А доказать такие махинации практически невозможно.

Рука руку моет

Кроме всех перипетий в правовом поле можно наткнуться на мошенников, коих в этой сфере расплодилось сейчас немало. Расценки помогаек – от 150 тысяч тенге.

– Но максимум, что они могут сделать, – предоставить своему клиенту ту же самую калькуляцию, что выдает и страховая. Еще и нагло заявлять: радуйтесь и этому, – признается пострадавшая от рук таких мошенников Оксана ПОНОМАРЕВА.

Алматинскому комьюнити юристов удалось, объединившись, привлечь к ответственности уже троих таких товарищей.

– А всего-то нужно убрать оценку из рук страховщика! Пусть оценщик несет персональную уголовную ответственность за свой отчет, как и любой другой эксперт, – настаивает Будянс­кий. – У нас есть Институт независимой оценки и экспертизы, но страховые компании вывели в отдельный блок. И решение по выплатам принимают люди зачастую без специальных знаний.

Раз на раз по-европейски

Из 138 тысяч страховых выплат по классу ОГПО ВТС, осуществленных в прошлом году, более 15 тысяч случаев были урегулированы с помощью “европротокола”. Однако эксперты отмечают, что этот механизм не решил вопрос упрощенного порядка выплат.

Напомним, его применяют, когда два участника ДТП, не дожидаясь дорожной полиции, подписывают в специальном мобильном приложении декларацию о ДТП. Нужно подтвердить, что сумма ущерба составляет менее 100 МРП. Протокол сразу загружается в базу, и выплата происходит в течение трех-пяти дней. Вроде удобно. Но есть случаи, когда на месте определить сумму ущерба сложно или на такую процедуру подписался человек, несведущий в расценках на запчасти и ремонт.

– В ДТП повреждена машина, за рулем которой была женщина. Созвонившись с родными, она подписала “европротокол”, согласившись на выплату в 100 МРП. Остальную сумму ущерба пообещал добить виновник аварии, – раскрывает подробности путаной истории Будянский. – Он, кстати, и обратился за юридической помощью, так как позднее владелец машины посчитал, что его ущерб вполне потянет и на 6 миллионов. Было разбирательство у омбудсмена, суд. В итоге пострадавшая сторона получила помимо выплаты 370 тысяч от страховой лишь 103 тысячи по решению суда, но понесла расходы на адвоката. В казахстанской практике этот продукт дал лазейку для тех категорий водителей, кому невыгодно вызывать полицию: пьяным за рулем, наркоманам, несовершеннолетним.

Юлия ЗЕНГ, фото Владимира ЗАИКИНА, Алматы