Требования по микрозаймам ужесточаются в Узбекистане, переплата по ним ограничивается 50% в год
Центральный банк Узбекистана ужесточает некоторые требования по микрозаймам. Приказ ЦБ 22 апреля прошёл регистрацию в Министерстве юстиции и вступит в силу 24 июля.
В частности, вводится коэффициент концентрации кредитов по отраслям для банков. Доля микрозаймов, выданных физическим лицам, не должна превышать 25% от общего кредитного портфеля банка (у некоторых банков этот показатель достигает 100%).
Регулятор ранее отметил, что для банков, у которых текущая концентрация микрозаймов превышает данный уровень, будет разработан план мероприятий по обеспечению соответствия с предоставлением необходимого времени. Им предоставляется срок до 1 января 2029 года для снижения доли микрозаймов в своём портфеле до требуемого уровня.
Документом предусмотрено, что при выдаче микрозайма заёмщику (или совместным заёмщикам) показатель долговой нагрузки не должен превышать 50%. То есть банки будут отказывать в займах, если заёмщик тратит на их выплату более 50% от своих доходов.
Регулятор установил предельный срок по микрозаймам в 36 месяцев при расчёте ежемесячных платежей по обязательствам заёмщика (по ипотечным кредитам — 180 месяцев, остальным — 60 месяцев).
Норма по ограничению роста долговой нагрузки
Общая сумма процентных и иных платежей (кроме платежей по основному долгу и штрафов за несоблюдение условий договора) по кредиту или микрозайму, выдаваемому банком физическим лицам, не должна превышать 0,3% (было 0,25%) от остатка основного долга в день.
Предельная сумма переплаты
Кроме того, общая сумма всех платежей, включая проценты, комиссионные вознаграждения, штрафы и иные меры ответственности (кроме основного долга), не должна превышать 50% от суммы кредита в год (изначально предлагалось 45%).
Изменения устанавливают, что совокупная сумма всех платежей сверх основного долга — включая проценты, посреднические комиссии, неустойки (штрафы, пени) и прочие платежи — не может превышать 50% от суммы займа в год.
Если человек взял, например, 1 миллион сумов в кредит, то все его переплаты (проценты + комиссии + возможные штрафы) за год не должны превышать 500 тысяч сумов.
Сами проценты по кредиту могут быть высокими, но вместе с прочими дополнительными расходами общая сумма переплаты за год ограничена 50%.
Мера направлена на ограничение общей стоимости кредита для заёмщика, а не на прямое снижение процентной ставки, поясняли в ЦБ.
Изменения по определению среднемесячного дохода заёмщика
При определении средней ежемесячной доходности заёмщика (или заёмщиков) приоритет отдаётся двум способам: официальные доходы, подтверждённые документами, или поступления на банковские счета заёмщика.
В качестве дополнительного метода, если невозможно определить доход согласно вышеперечисленным способам, банки могут учитывать данные кредитного бюро о фактических платежах по действующему кредиту за период не менее 6 месяцев и не более 12 месяцев до даты обращения (за исключением платежей по основному долгу по возобновляемым кредитным линиям).
В этом случае для расчёта показателя долговой нагрузки в качестве среднего месячного дохода заёмщика будет использоваться 50% от среднего ежемесячного платежа по кредиту.
То есть при расчёте среднего ежемесячного платежа заёмщика учитываются его обязательства перед банками, организациями, предоставляющими потребительские кредиты в рассрочку, лизинговыми компаниями и другими кредиторами.
Банкам будет разрешено использовать медианное значение месячных доходов заёмщика для расчёта показателя долговой нагрузки, если оно меньше арифметического значения.
Требования по уровню концентрации кредитов
Доля микрозаймов (включая овердрафт и кредитные карты), выданных физическим лицам, не должна превышать 25% от общего кредитного портфеля банка.
Резкий рост рынка микрозаймов
Согласно пресс-службе регулятора, в последние годы на рынке розничного кредитования наблюдается значительная активность, в том числе рост доли микрозаймов в кредитных портфелях банков. Это приводит к увеличению долговой нагрузки населения и возникновению рисков концентрации кредитов в портфелях некоторых банков.
Директор Департамента методологии регулирования деятельности кредитных организаций Центрального банка Санжар Носиров на встрече с журналистами отметил, что высокие темпы роста автокредитов и микрозаймов, выданных населению в портфелях банков, перебои в доходах заёмщиков, снижение рыночной стоимости автомобилей несут негативные последствия для устойчивости банков.
«Исходя из этого, важное значение имеет принятие макропруденциальных мер для предотвращения „перегрева“ в сегменте розничного кредитования и обеспечения устойчивости банковской системы», — отметил он в марте этого года, когда проект документа был опубликован для общественного обсуждения.
В 2024 году население Узбекистана получило кредиты на 104 трлн сумов. Из них на микрозаймы пришлось 45,83 трлн сумов, что на 59,44% больше показателя за 2023 год. Сумма микрокредитования увеличилась на 52,91% — с 11,37 до 17,4 трлн сумов.
В результате доля микрозаймов и микрокредитования в общей структуре выданных кредитов увеличилась с 33% до 60,8%, обогнав автокредиты и ипотеку.
Число получателей микрозаймов за пять лет увеличилось в 4,6 раза с 500 тысяч в 2019 году до 2,3 миллиона человек по итогам 2024 года. На каждого человека приходится по 1,8 договоров о микрозайме (было 0,4).
В январе-декабре граждане взяли автокредиты на 17,08 трлн сумов, что в 2,1 раза меньше аналогичного показателя за предыдущий год. Потребительское кредитование сократилось в 2,16 раза — с 40,14 до 18,54 трлн сумов.
Снижение темпов ипотечного и автокредитования связано с ужесточением условий для их выдачи. С 1 июля 2024 года степень риска по ним определяется исходя из соотношения сумм кредита и залога (стоимость автомобиля/жилья по залоговому соглашению) к показателю долговой нагрузки.
МВФ ранее отметил, что бурный рост рынка микрокредитования требует повышенного контроля, чтобы смягчить риски для финансовой стабильности. Центральному банку было рекомендовано усиливать макропруденциальные меры и устранять риски валютных и необеспеченных займов.
