ЦБ Узбекистана намерен ужесточить требования по выдаче микрозаймов. Детали
Центральный банк Узбекистана планирует ужесточить некоторые требования по микрозаймам. Проект документа размещён для общественного обсуждения на сайте regulation.adliya.uz. Обсуждение продлится до 18 марта.
Согласно пресс-службе регулятора, в последние годы на рынке розничного кредитования наблюдается значительная активность, в том числе рост доли микрозаймов в кредитных портфелях банков. Это приводит к увеличению долговой нагрузки населения и возникновению рисков концентрации кредитов в портфелях некоторых банков.
Директор Департамента методологии регулирования деятельности кредитных организаций Центрального банка Санжар Носиров на встрече с журналистами отметил, что высокие темпы роста автокредитов и микрозаймов, выданных населению в портфелях банков, перебои в доходах заёмщиков, снижение рыночной стоимости автомобилей несут негативные последствия для устойчивости банков. regulation.adliya.uz
«Исходя из этого, важное значение имеет принятие макропруденциальных мер для предотвращения „перегрева“ в сегменте розничного кредитования и обеспечения устойчивости банковской системы», — отметил он.
Исходя из этого, в разработанном Центральным банком проекте положения совершенствуется порядок расчёта показателя долговой нагрузки заёмщиков (соотношение средних выплат по кредиту к среднемесячному доходу заёмщика) и коэффициента соотношения кредита к залогу (LTV — максимальный лимит на соотношение суммы кредита и стоимости обеспечения) на основе международных стандартов и зарубежного опыта.
Кроме того, планируется ввести коэффициент концентрации кредитов по отраслям для банков. В частности, доля микрозаймов, выданных физическим лицам, не должна превышать 25% от общего кредитного портфеля банка (у некоторых банков этот показатель достигает 100%).
Регулятор также отметил, что для банков, у которых текущая концентрация микрозаймов превышает данный уровень, будет разработан план мероприятий по обеспечению соответствия с предоставлением необходимого времени.
Требования к показателю долговой нагрузки
В проекте документа предусмотрено, что при выдаче микрозайма заёмщику (или совместным заёмщикам) показатель долговой нагрузки не должен превышать 50%. То есть банки будут отказывать в займах, если заёмщик тратит на их выплату более 50% от своих доходов.
Изменения по определению среднемесячного дохода заёмщика
Также расширяется перечень доходов, учитываемых при расчёте средней ежемесячной доходности заёмщика, с приоритетом доходов, подтверждённых транзакциями.
Банкам будет разрешено использовать медианное значение месячных доходов заёмщика для расчёта показателя долговой нагрузки, если оно меньше арифметического значения.
Если же определить средний месячный доход заёмщика невозможно, банк сможет использовать данные кредитного бюро о фактических платежах по действующему кредиту заёмщика за период не менее 6 месяцев и не более 12 месяцев до даты обращения (за исключением платежей по основному долгу по возобновляемым кредитным линиям).
В этом случае для расчёта показателя долговой нагрузки в качестве среднего месячного дохода заёмщика будет использоваться 50% от среднего ежемесячного платежа по кредиту.
То есть при расчёте среднего ежемесячного платежа заёмщика учитываются его обязательства перед банками, организациями, предоставляющими потребительские кредиты в рассрочку, лизинговыми компаниями и другими кредиторами.
Норма по ограничению роста долговой нагрузки
Общая сумма процентных и иных платежей (кроме платежей по основному долгу и штрафов за несоблюдение условий договора) по кредиту или микрозайму, выдаваемому банком физическим лицам, не должна превышать 0,25% от остатка основного долга в день.
Кроме того, общая сумма всех платежей, включая проценты, комиссионные вознаграждения, штрафы и иные меры ответственности (кроме основного долга), не должна превышать 45% от суммы кредита в год. Это означает, что коммерческие банки не смогут выдавать кредиты с годовой процентной ставкой выше 45%.
Этот порядок разработан на основе опыта Великобритании, Австралии, Бразилии и ЮАР.
Требования по уровню концентрации кредитов
В проекте решения установлено, что доля микрозаймов (включая овердрафт и кредитные карты), выданных физическим лицам, не должна превышать 25% от общего кредитного портфеля банка.
Резкий рост рынка микрозаймов
В 2024 году население Узбекистана получило кредиты на 104 трлн сумов. Из них на микрозаймы пришлось 45,83 трлн сумов, что на 59,44% больше показателя за 2023 год. Сумма микрокредитования увеличилась на 52,91% — с 11,37 до 17,4 трлн сумов.
В результате доля микрозаймов и микрокредитования в общей структуре выданных кредитов увеличилось с 33% до 60,8%, обогнав автокредиты и ипотеку.
Число получателей микрозаймов за пять лет увеличилось в 4,6 раза с 500 тысяч в 2019 году до 2,3 миллионов человек по итогам 2024 года. На каждого человека приходится по 1,8 договоров о микрозайме (было 0,4).
В январе-декабре граждане взяли автокредиты на 17,08 трлн сумов, что в 2,1 раза меньше аналогичного показателя за предыдущий год. Потребительское кредитование сократилось в 2,16 раза — с 40,14 до 18,54 трлн сумов.
Снижение темпов ипотечного и автокредитования связано с ужесточением условий для их выдачи. С 1 июля 2024 года степень риска по ним определяется исходя из соотношения сумм кредита и залога (стоимость автомобиля/жилья по залоговому соглашению) к показателю долговой нагрузки.
